“今天的行动就是想告诉大家，改变其实并没有想象的那么难，只在想和不想之间。”

9月26日早上6：00，北京天安门广场前，护旗方队齐步从天安门正中央券门走出，踏着正步经过金水桥走到国旗杆下。而在天安门广场前，聚集着上万名举着手机等待的市民。

而在观看升旗仪式的队伍中间，有20多人，在国旗飞扬而起的时刻，大声嘹亮地唱起义勇军进行曲。一个、两个、三个……当看到在空中飞扬翻卷的红旗，耳边听到熟悉的国歌，越来越多的人放下了手中正在拍摄的手机，大声齐唱国歌。

事实上，这20几人都来自于同一个社群，他们是网络互助平台壁虎互助的志愿者。在来之前，他们也没想到就凭着20几个人，短短10分钟就带动了上万人的行为。让他们感动的是几个人能够带动一群人的力量，改变或许就是这么简单，改变也可以互相带动。

从20到10000

从20到10000是一种传染的力量，一种改变的力量。

我有一个思想，你有一个思想，相互交换，彼此之间就有两个思想。我有一份力量，你有一份力量，相互提携，滴水终汇成涓涓细流。勿以善小而不为，勿以恶小而为之，心点一盏灯，播撒的是光明的种子。

开口唱国歌是如此，互相帮助也是如此。

网络互助是近年来逐渐发展起来的一种模式，是在移动互联网技术之上，以社群为基础，形成互帮互助关系纽带的平台。在国内，最早具备网络互助形态的平台始于2011年，即康爱公社的前身互保公社。

说起康爱公社的发起，也是源于一个念头、一件小事。

2007年，因母亲身患癌症，张马丁东奔西走为母亲筹集“救命钱”。在这段时间，他对自己的无能为力和国内寿保行业的沉疴痼疾感受颇深，萌发了组建一家针对癌症等大病险的互联网寿险公司的念头。

但是，对于没钱没经验的草根来说，这个念头并不轻松。直到2009年的10月底，张马丁还在自己的博客内写道：从2007年底确立这个想法，努力了2年，至今没有任何实质性进展。

然而，这个念头并没有因为现实中的种种困难而从张马丁的脑海中消失，反而成为了一种执念，直到2011年的某一天，“互联网小额互保”的概念突然闪现，让他激动不已，视“小额互保”为母亲在上天给予他的灵感。

2011年5 月，在母亲节后的第一天，张马丁以一己之见发起了互保公社，初心就是利用互联网来解决病友的筹款难题。

刚开始时，互保公社并没有自己的平台，社员们通过QQ群和微信群沟通，款项直接通过支付宝点对对划拨，最高峰的时候，互保公社曾有上百个QQ群。直到2014年10月，张马丁拿到第一笔天使轮融资后才逐渐组建起了团队。

如今，康爱公社已吸引了176万人加入，成功救助916人，总筹款约9995万元，已经成为了网络互助行业中的中坚力量之一。

而另一个小故事来自于壁虎互助的创始人，老保险人李海博。

在说到为何会选择网络互助这个行业时，李海博讲了两个亲身经历的小故事。十几年前他在澳洲求学时，有一次向当地人问路，而对方并不是简单地指路，而是带他走了将近一里路直接送到了目的地，而这对于对方来说并不顺路。还有一次，李海博和朋友去一家酒店接人，两人在公交车上向司机问路。司机说“等一下”后没再答话。结果，令两人都没想到的是，司机在到达终点站并让其他乘客都下车后，长驱几公里将他们送到了酒店，然后再开回去下班。

两件小事，在李海博的心里播下了“何为助”的种子：大多数人觉得停下脚步为路人指路便已是相助。的确，为不相识的人耽误了时间，多费了口舌，怎能不算是帮助？但这是站在自身的角度。若是换到对方的角度呢？我们是否考虑过这样的指路对方是否能找到目的地？

这也是李海博在思考的问题：中国的商业寿险是为了保障用户的权益、为其分担风险，但是否真的从用户的角度去思考需求，让用户感到舒心、便捷、温暖、踏实了呢？

“从业10年，未听过一个保险公司高管谈爱与责任。在我负责传统业务渠道的时候，每天早晨起来都有一种强烈的违和感，因为感觉我们卖的产品不够好，我们的精算师自己不会买，我也不想向家人和朋友推荐。因工作需要不得不对业务团队宣导的时候，也只能说这个工作性质锻炼人，也许是职涯成功的起点，但无法昧心讲这是可以终身从业的平台。”

这样的念头一旦萌生便一发不可收拾，最后，李海博离开了工作10年的商保行业，创立壁虎互助，踏入了在当时国内还未成气候的网络互助行业。

而他做的第一件事，也是一件小事，就是发起“扶老人计划”。

所有加入这项计划的会员，会获得壁虎互助的“虎符”，同时获得三重保障：因做好事发生纠纷，将会获得法律援助；因见义勇为发生意外，将会获得意外险赔付和住院津贴；若见义勇为行为难以认证，则会通过会员表决实施公益性援助。

这件小事，以“扶老人”为名，呼唤“信任”的回归，呼唤人们在公权力的保护失效时，至少还相信“公道人心”。当知道身后有百万声援者的善意支持时，所有的会员在做善事时便会更加的无所顾虑。

小事的背后，是壁虎互助的保驾护航，是以风险识别能力和风险承受能力为基础的平台赋能。

从康爱公社的一人聚集百万人，到壁虎互助的从“敢于互信”到“乐于互助”，网络互助平台正在不断汇聚社会的正能量，一件件小事背后是互助人对自己初心的坚持，“互助”愿望不断汇聚各个平台，最终形成了一个赛道。

从2014年起，网络互助行业经历了迅速的萌芽、爆发再到洗牌的过程，在鼎盛时期全国有近120家网络互助平台。大浪淘沙，目前业内仅余几十余家平台。其中，壁虎互助、康爱公社、e互助、夸克联盟四家较早建立的平台在一路的资本、合规、竞争磨砺中坚持至今，被称为网络互助行业的老四家。

在竞争中，各个平台也在不断推出新产品，教育市场的同时，也通过“唱国歌”“扶老人”这样的一件件小事，背后萌发的是大力量。

互助的力量

网络互助要实现的少数带动多数，种下“善”的种子，让它开枝散叶。

目前，除康爱公社外，其余平台均采取预收费的模式：即用户缴纳一定金额即可加入互助计划，在平台会员因发生大病提交筹款申请后，每位用户均摊一定金额支付给申请者，根据每家平台的不同情况，均摊上限不超过10元，而每位用户在经历了三个月到一年的观察期后，也可因大病问题向平台申请筹款。

其中，康爱公社虽不设预收费，但当其他会员发生大病等意外情形时，新注册会员仍需进行账户充值，否则在达到一定期限不充值后将被视为自动退出，同时也无法享受平台其他会员的分摊捐赠。

可见，无论采取预收费或不设预收费的模式，网络互助平台的商业模式在本质上不尽相同，均发扬了“人人为我，我为人人”的互助精神。

小跑了四年，根据相关数据显示，壁虎互助、康爱公社、e互助、夸克联盟号称“老四家”的平台，目前累积互助金分别达到了6337万元、9995万元、2.93亿元和1.09亿元，会员数也均超过百万，受助人数合计达到数千人。

小善汇聚成大爱。

以壁虎互助为例。2016年底，壁虎互助上线了诺言筹。这是国内目前唯一以承诺回馈社会为前提的个人大病筹款工具。与此前的众筹工具不同的是，诺言筹要求发起者做出回馈社会的承诺，如十年还款、年助十人、资助孤儿、无偿献血、定期公益等并履行，摆脱求助者的“乞讨”标签，更有尊严地求助，让捐助人的爱心得以更好地传递。

2018年5月，湖南株洲茶陵县发生伤亡交通事故，年轻的母亲不幸遇难，小女孩彭彭（化名）生命垂危，历经五场手术后在重症监护室等待进一步的救治。5月25日，面对沉重治疗费用的负担，彭彭的父亲通过诺言筹发起筹款，在7个小时内达成了筹款目标，最终筹得善款总计8万余元。

“筹款速度超出我的预料，没想到会得到那么多好心人的帮忙。是这场爱心接力延续了我女儿的生命，我会铭记自己筹款时的承诺，多做公益，帮助他人，回报社会。” 彭先生言语里充满感激。

在几年前，遇到这样的灾祸，像彭彭这样的一家人要筹集数万元的治疗费，东拼西凑或许要好几天，不仅耽误治疗，很有可能根本凑不够费用。而在移动互联网时代，在有了网络互助这样的平台后，求助信息眨眼间便扩散开来，不过几个小时，便接收到了数千个陌生人的帮助。

由己及人、积少成多，这便是互助的力量，是“善”在人与人之间不断传递的力量。

同样是在2018年5月，壁虎诺言筹出现了国内第一例筹款人主动还款事件。求助者刘先生2018年3月13日为胃癌父亲发起筹款并承诺：受助后的十年内，每年偿还受助资金的一部分。

“大家帮助了我，我不能食言。虽然我经济紧张，只能分批偿还。但是，我会一直记得我的承诺。” 刘先生在还款时郑重承诺。于2018年5月22日，他用行动证实了自己的诺言，首次还款2万元。

刘先生还款的小小动作背后，是整个互助行业在不断向其“互助”本质靠拢的趋势，大家是在“互相帮助”，而非单方面的施舍，诺言筹做到了让求助者有尊严地筹款，让捐款人放心地助人。

一个个案例，一件件小事，正在慢慢改变这个行业。

“我们希望能恢复到那样的一个社会，就凭一个人的一句话，就选择相信你。相比法律契约来说，精神契约的形态更高级。”诺言筹的负责人如此说道。

和壁虎互助一样，所有通过竞争熔炉走到今天的平台，在商业运作上摩擦不断，但在本质上都坚守了自己的“初心”，守住了网络互助的底线。

从小事聚集成事业，由散沙凝结成佛塔，需要外在的约束力和内在的凝聚力作为支撑。对于网络互助行业来说，同样如此，仅有“善念”是不够的，在精神内核之下，规则的力量万分重要。

在合规运营问题上，保监会强调，网络互助不是保险，不得以保险术语向用户进行保障承诺，不得非法建立资金池。因此，平台沉淀下的互助金均交由第三方监管，主要为银行和基金会，例如e互助的资金监管方为招商银行、夸克联盟的监管方为公益基金会。

各大平台也在积极向合规靠拢。2016年5月，针对国内网络互助行业投机者丛生，劣币驱除良币的现象，李海博通过《财新周刊》《中国财险报》等权威媒体向监管部门提出《关于网络互助的监管建议》，成为保监会未来制定相关政策的重要参考。 

2016年12月，由中国人民大学中国保险研究所互助保障研究中心主办的“首届网络互助高端论坛”上，9家国内领先的互助平台共同签署了李海博草拟的《中国网络互助行业自律公约》，承诺自觉遵守国家相关法律法规，杜绝触碰监管红线。

除了外在约束，积沙成塔更需要自身内部的凝聚力。在平台内部的管理上，“观察期”、义务与权利同时存在的机制，让真心寻求帮助、愿意帮助他人的用户认真履行义务。而随着履行义务的次数增多、年龄的增大、发病机率的增加，人们在退出互助平台的时候机会成本会越来越高，从而使网络互助平台具备相当的粘性。

规则的存在，让网络互助平台和用户能够更加心无旁骛地回归“互助”初心。随着救助案例的增多、用户粘性的上升，网络互助的模式也会越来越稳定，受到社会公众的认可。

善与互助的初心，是孕育行业萌芽的土壤；规则和约束，是行业得以茁壮成长的雨露与阳光。每一个善举、每一个规则、每一件小事、每一个心念，都于无声无息间推动者行业前行。规则与善意，让网络互助得以真得有机会成为商业保险之外，“人人都能得到保障”的一大有力的补充，真正地实现人人为我，我为人人。